- 本文主要是以分期产品为例，简单介绍一下，信贷产品的资产质量分析内容
总体趋势分析
客户维度
- 申请授信额度的用户数(也可以看下被驳回的原因分布情况）
- 通过授信申请的用户数
- 成功借贷的用户数及转化率
- 客群分析(客群维度较多，可选取主要的维度进行分析）
在计算转化率时，对应的时间应该以用户为追踪目标，不可直接用本月借贷人数/本月授信成功人数
交易维度
- 每月发放金额、发放借据数量、笔均借贷额度
- 每月实际回收金额
- 截止每月的累计贷款余额
- 截止每月的累计逾期贷款余额（分大小口径）
- 截止每月的累计不良金额（分大小口径）
小口径：只计算到期部分；大口径：未到期部分也需要计算进去
- 例如：用户A借了6期，每期1000元，截止1月，第一期到期未还，发生逾期，则A的逾期金额为：小口径：1000元，大口径：6000元
产品维度
- 期数分布
- 与产品相关的其他维度
逾期(不良)率的计算注意事项
- 很多公司对于逾期率、不良率的定义都不同，在计算之前一定要先明确统计口径
- 主要用到的数据：
- 分子： 小口径逾期金额、小口径不良金额、大口径逾期金额、大口径不良金额
- 分母： 贷款余额、发放总金额
- 当公司的发放金额趋于平稳或者增速变缓时，分母为贷款余额的逾期率上升会非常明显
资产滚动率
- 分析和比较处于不同逾期状态的账户数的滚动率变化，可清晰的显示逾期数据的迁移变化细节
- 在介绍滚动率之前，需要明确逾期状态的概念，如图所示
- M:站在月底看客户当月是否还款，不考虑回迁
- C:站在计息日看客户当月是否还款，不考虑回迁
- T:站在计息日看客户当月是否还款，考虑回迁
一般情况下，用M做资产的滚动率
资产的滚动率分为金额滚动率和个数（借据数）滚动率，计算公式如下：
- 一般在计算金额滚动率时，是看整笔订单的状态，而不是看单期的状态，即大口径
- 滚动率计算结果数据样例：
资产成熟度
- 给定起息时间的账户，每个不同账龄的时间点上, 处在不同逾期状态的账户占比,研究贷款逾期随着时间推进的变化规律
- 可将不同时期数据进行同步比较,将同期数据按照不同维度进行立体展现
成熟度计算公式如下：
成熟度的分组维度为计息时间，即代发的月份，去追踪每个代发月份放出去的贷款在未来不同的账期的状态
- 成熟度的分子为在该账期内逾期的借据数（或金额）,分母为该月代发总借据数（或总金额）
- 成熟度计算结果数据样例：
其他数据
- 在做完以上数据的时候，我会在结合业务实际情况，加上一些自己比较关注的数据
- 用户产品倾向及各产品的复贷情况
- 收入构成分析：新老用户
- 授信通过与成功借贷的时间间隔
- 收入、利润相关数据